«Je me suis installé en Suisse pour faire évoluer ma carrière, mais je n’aurais jamais imaginé à quel point le système de prévoyance suisse pouvait être complexe. Aujourd’hui, je sais que cette première décision, prise avec hésitation, a ouvert la voie à un avenir plus solide et sécurisé.»

– Thomas, 42 ans, ingénieur originaire de Düsseldorf

L’arrivée de Thomas en Suisse

Thomas se souvient parfaitement du jour où il a pris sa décision. Par un matin glacial de janvier, dans son bureau de Düsseldorf, il tenait entre ses mains une offre d’emploi d’une multinationale renommée basée à Zurich. Son désir de changement était nourri par un mélange d’ambition et de curiosité : de nouveaux défis professionnels, un environnement international stimulant et, pourquoi pas, la promesse d’une meilleure qualité de vie.

Mais derrière l’enthousiasme du départ se cachaient aussi de nombreuses questions, notamment sur le plan de la prévoyance. Comment fonctionne le système de retraite en Suisse ? Et surtout : en arrivant “tard”, comment allait-il combler les lacunes de cotisation qui pourraient l’impacter plus tard ? Dans cet article, nous partageons ce que Thomas a appris en chemin : comment s’orienter dans le système suisse, quels sont les bons réflexes à adopter dès le premier jour, et à quelles sources fiables se référer pour construire un avenir financier solide et serein.

1. Pourquoi la prévoyance est-elle si essentielle en Suisse?

La Suisse dispose d’un des systèmes de sécurité sociale les plus robustes au monde, et la prévoyance ne fait pas exception. D’après les données de l’Office fédéral des assurances sociales (OFAS), l’espérance de vie y est parmi les plus élevées d’Europe : environ 81 ans pour les hommes et 85 pour les femmes. Vivre plus longtemps, c’est aussi devoir se préparer à faire face à des besoins financiers accrus sur la durée.

Le système de prévoyance suisse repose sur trois piliers complémentaires. Mais pour les personnes qui arrivent de l’étranger après 25 ou 30 ans, des lacunes de cotisations sont souvent inévitables. Comme beaucoup d’expatriés, Thomas s’est interrogé sur la manière de rattraper les années non cotisées aux premier et deuxième piliers. C’est dans ces situations que la planification devient cruciale — idéalement dès l’embauche.

2. Le premier pilier (AVS/AI) : la base du système

Le premier pilier regroupe l’AVS (Assurance vieillesse et survivants) et l’AI (Assurance invalidité). Il s’agit de la couverture de base, obligatoire pour toute personne qui vit ou travaille en Suisse. Il est financé à parts égales par l’employeur et le salarié.

  • Affiliation automatique: dès le début d’une activité rémunérée.

  • But: garantir un revenu minimum en cas de retraite, d’invalidité ou de décès.

  • Cotisation: en principe dès l’âge de 21 ans ou dès l’entrée dans la vie active.

L’un des défis majeurs pour les expatriés est que les années précédant leur arrivée ne comptent pas dans le calcul, ce qui crée une “lacune” dans leur parcours de cotisation. Par exemple, quelqu’un qui s’installe à 30 ans en Suisse a déjà environ 9 années manquantes. Il existe des moyens partiels de compenser certains manques, mais il est important de savoir que cela peut avoir un impact direct sur le montant de la future rente AVS.

3. Le deuxième pilier (LPP) : la prévoyance professionnelle

Le deuxième pilier, ou LPP (Loi fédérale sur la prévoyance professionnelle), correspond à la caisse de pension liée à l’emploi. C’est une composante majeure de la retraite suisse pour les salariés.

  • Obligatoire: pour les employés gagnant au-delà d’un seuil annuel défini par la Confédération.

  • Cotisations progressives: plus l’âge avance, plus les taux de cotisation augmentent.

  • Prestations: à la retraite, il est possible d’opter pour une rente mensuelle, un capital unique, ou une combinaison des deux.

Ce que beaucoup ignorent : l’obligation de cotiser au deuxième pilier ne commence qu’au 1er janvier de l’année où l’on atteint 25 ans. Ainsi, les expatriés qui arrivent en Suisse plus tard perdent aussi les premières années de cotisation à ce pilier. Ces lacunes peuvent être comblées, dans certains cas, par des rachats facultatifs auprès de leur caisse de pension.

4. Le troisième pilier : la prévoyance privée (la clé pour combler les lacunes)

Les premier et deuxième piliers assurent une couverture minimale et professionnelle. Le troisième pilier, quant à lui, permet une approche individuelle et personnalisée. Pour les expatriés, il est souvent indispensable pour rééquilibrer leur situation et sécuriser leur avenir.

  • Troisième pilier A (lié): permet de verser chaque année un montant déductible fiscalement, dans les limites fixées par la loi. Le capital est bloqué jusqu’à l’âge de la retraite, sauf exception (achat d’une résidence principale, création d’entreprise, départ définitif de Suisse, etc.).

  • Troisième pilier B (libre): plus souple, mais avec moins d’avantages fiscaux.

Alors que beaucoup de gens ouvrent leur 3e pilier dans une banque, Thomas, sur les conseils d’un collègue, a opté pour une solution via une assurance. Ce choix lui a permis d’ajouter certaines garanties (comme une couverture en cas d’invalidité ou une assurance vie) selon les modalités du contrat. Chaque assureur proposant des formules différentes, il vaut la peine de comparer plusieurs offres.

Pour les expatriés, le troisième pilier est un outil stratégique. Il permet non seulement d’optimiser la fiscalité, mais surtout de constituer un capital servant à combler les lacunes laissées par les deux premiers piliers.

5. Conseils pratiques et sources fiables

  • Planifiez sans attendre: Si vous arrivez “en retard”, vous devez maximiser votre temps. Renseignez-vous sur les rachats possibles dans la caisse de pension, et commencez un 3e pilier dès que possible.

  • Gardez vos documents: Conservez vos fiches de salaire, certificats AVS, attestations de la caisse de pension. En cas de retour dans votre pays d’origine, ils seront essentiels.

  • Faites-vous accompagner: Un conseiller spécialisé pourra vous aider à évaluer vos lacunes, et à choisir les meilleurs leviers pour les combler efficacement.

6. Conclusion : bâtir son avenir, dès aujourd’hui

Thomas est le premier à le dire : s’installer dans un nouveau pays est une aventure exaltante, mais aussi complexe. En rétrospective, il ne regrette pas le temps qu’il a investi dans la compréhension du système. Aujourd’hui, quelques années après son arrivée, il a trouvé un équilibre de vie, et surtout, une tranquillité d’esprit liée au fait d’avoir pris sa prévoyance au sérieux.

Le secret: s’informer et agir dès le départ. Parlez à des experts, échangez avec vos collègues, explorez les ressources officielles. En faisant cela, vous transformerez le système suisse – parfois intimidant – en un véritable allié pour votre sécurité financière à long terme. Même si vous commencez plus tard, vous pouvez encore construire une retraite solide.